Besoin d’un coup de main pour atteindre vos objectifs financiers? Voici des suggestions d’une experte qui viendront enrichir votre bas de laine.
1. Une consultation avec un planificateur financier
Coût: entre 1000$ et 1800$ pour un dossier relativement simple
Ce cadeau de soi à soi permet d’obtenir un accompagnement à 360 degrés, qui va beaucoup plus loin que la simple notion de «mettre de l’argent de côté».
On en ressort avec une meilleure compréhension de nos enjeux financiers, des outils concrets et un plan de match rédigé noir sur blanc. Une série de courtes rencontres avec un planificateur financier, dont l’objectif sera de réviser notre situation sous toutes ses coutures – aspects légaux, assurance et gestion des risques, finances, fiscalité, placements, retraite et succession – permet d’en retirer des recommandations précises et ainsi contribuer à bonifier nos réserves d’argent.
La dépense nous parait élevée? On pourrait plutôt la voir comme un investissement puisque notre mise sera probablement récupérée de plusieurs façons. «Le client possède parfois trop d’assurance ou ne contribue peut-être pas au régime d’épargne le plus approprié», rapporte Mylène Lapointe, conseillère en sécurité financière et représentante en épargne collective rattachée à Services en placements PEAK, qui ajoute que «tous les clients quittent le bureau avec un budget à jour ainsi qu’un second budget projeté, qui leur dit à quoi pourrait ressembler leur retraite».
2. Une rencontre avec un notaire
Coût: entre 500$ et 1000$
Une bonne planification de notre héritage ou une mise à jour de notre testament, voilà le cadeau idéal dont on peut bénéficier, tout comme notre entourage. On peut aussi discuter avec le notaire d’un mandat de protection (ou le revoir si on en a déjà un), ou encore définir nos directives médicales anticipées – qui permettent de décider à l’avance si l’on souhaite recevoir ou refuser certains soins de santé.
3. Une cotisation au CELI, au REER ou au CELIAPP
Coût: à notre guise, tant que les plafonds de cotisation sont respectés
Ces régimes constituent une excellente façon de bonifier notre plan d’épargne, mais il faut y réfléchir puisque chacun comporte ses avantages et ses inconvénients. «Le planificateur financier déterminera avec vous le contenant idéal à utiliser pour y déposer votre argent», dit Mylène Lapointe.
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) offre une grande flexibilité, même en matière de planification de revenus en vue de la retraite. Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) combine quant à lui les avantages du REER et du CELI. Et contrairement au régime d’accession à la propriété (RAP), les sommes retirées n’ont pas à être remboursées.
Le REER nécessite certains calculs avant d’y cotiser davantage, mais «il procure une économie d’impôt dans l’immédiat, ce qui augmente d’autant la valeur du cadeau que l’on s’est fait», dit la planificatrice financière.
4. Un logiciel pour mieux suivre notre budget
Coût: quelques dollars par mois
On a le choix parmi des logiciels ou des applications qui suivent le solde de nos comptes, de nos investissements et l’évolution de notre budget, comme Quicken ou Mint (désormais intégré à Credit Karma). Ou encore le logiciel québécois Budget Express, dont la propriétaire, Katie Lefebvre, publie des capsules d’informations sur sa page Facebook. «Il aide à maîtriser vos finances personnelles pour ne plus subir le stress associé aux fins de mois, à faire des choix éclairés tout en continuant de profiter des petits plaisirs de la vie et à préparer l’avenir avec confiance, pour bien planifier vos objectifs à long terme», dit-elle.
5. Un paiement additionnel sur l’hypothèque
Coût: selon les modalités de notre contrat hypothécaire
L’idéal est d’avoir un solde hypothécaire à zéro au moment de la retraite. «Cela permet de profiter d’une plus grande liberté. Décaisser des actifs, après avoir économisé toute une vie, ce n’est pas toujours facile, et ça peut entraîner un sentiment d’insécurité. Ne plus avoir de solde hypothécaire limite donc le montant des déboursés à effectuer à partir des placements détenus», dit Mylène Lapointe.
Combien et comment? Pour payer notre hypothèque plus rapidement, il faut se référer aux modalités prévues au contrat du prêt hypo- thécaire. Celui-ci permet généralement d’augmenter le montant de nos paiements réguliers ou de faire un paiement forfaitaire, dit anticipé.
En plus de diminuer notre endettement, un paiement additionnel sur l’hypothèque cache un autre avantage: l’obtention d’un rendement assuré. Par exemple, dans un compte non enregistré, dont le rendement n’est pas exonéré d’impôt, il est recommandé d’éviter le revenu d’intérêt, qui est 100% imposable. Les investisseurs qui ont un profil plutôt conservateur laissent donc de l’argent sur la table: leurs rendements y sont charcutés par la fiscalité.
«Mieux vaudrait, peut-être, réduire l’hypothèque au taux de 5%, par exemple. Il faut générer un bon rendement (imposable) dans un compte non enregistré pour battre ce 5% net. Dans certaines situations, nous ne devrions pas nécessairement investir notre argent, mais plutôt envisager de payer notre maison plus rapidement. C’est du cas par cas», dit Mylène Lapointe.
Commentaires: