Dossier de crédit: comment le vérifier?

Dossier de crédit: comment le vérifier?

Par Ronald Mackenzie

Crédit photo: rawpixel via Unsplash

Vous avez déjà contracté un emprunt bancaire? Fait une demande de carte de crédit? Souscrit un abonnement pour un téléphone cellulaire? Deux grandes entreprises, Equifax et TransUnion, ont donc un dossier de crédit à votre nom.

Les informations que colligent les agences de crédit à votre sujet sont impressionnantes: renseignements personnels (dont votre numéro d’assurance sociale), employeurs actuels et passés, habitudes de paiement, émission de chèques sans provision, présence d’un casier judiciaire, et bien plus.

Ces données stratégiques leur sont fournies à intervalles réguliers par les institutions financières, les commerçants ou tout autre prêteur avec qui vous faites affaire. Vous avez déjà eu des comptes en souffrance? C’est noté. Vous payez religieusement toutes vos factures dans les délais prévus? C’est indiqué aussi, heureusement. 

Votre dossier de crédit, bien des personnes le consultent. Banquiers, vendeurs et propriétaires de logement, notamment. «Il le faut, car c’est incontournable. Trop de propriétaires se fient encore aux apparences que peuvent donner de futurs locataires. Ils le regrettent par la suite. C’est pourquoi nous recommandons fortement à nos membres de toujours vérifier le dossier de crédit des personnes qui demandent à louer un logement», dit Hans Brouillette, directeur des affaires publiques à la Corporation des propriétaires immobiliers du Québec. 

Vérifiez votre dossier de crédit une fois par année

Vous avez intérêt à vérifier votre dossier de crédit «une fois par année ou avant de contracter un prêt», souligne Sylvie De Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire au groupe Option consommateurs. 

Vous pourrez ainsi vérifier si certains renseignements sont erronés, ou encore vous assurer que vous n’avez pas été victime d’une fraude. Pour ce faire, vous pouvez vous adresser par écrit à Equifax et à TransUnion qui auront, à compter de la date de réception, 30 jours pour vous répondre. Ce service est gratuit. Nous expliquons plus loin comment faire pour vérifier votre dossier de crédit. 

Surtout, vous verrez comment on vous évalue en tant qu’emprunteur. Cet aspect est important. «Avec un bon dossier, vous pouvez bénéficier de meilleurs taux lorsque vous négociez un emprunt, ou encore obtenir du crédit plus facilement», précise Mme De Bellefeuille. Cela tombe sous le sens. Plus étonnant, toutefois: un dossier entaché pourrait se traduire par des primes d’assurance de dommages plus élevées. «Se fiant aux statistiques, certains assureurs considèrent qu’une personne qui a un moins bon dossier de crédit risque de faire plus de réclamations», ajoute la juriste. 

Que faire pour améliorer votre dossier de crédit ? Voici trois conseils. 

  • Réglez vos factures à temps. Notamment vos soldes de cartes de crédit et vos factures de compagnies de téléphonie cellulaire. 
  • Effacez vos dettes le plus rapidement possible. 
  • Évitez de multiplier les demandes de crédit. Une recherche intense de crédit à la consommation peut faire croire que vous êtes à court d’argent et que vous avez peut-être du mal à respecter vos obligations financières. Notez que le fait de demander vous-même de consulter votre propre dossier de crédit n’a aucun effet sur celui-ci. 

Comment corriger les erreurs de votre dossier de crédit

L’auteur de ce texte a demandé à examiner son dossier de crédit. Surprise! Plusieurs informations relatives à des emplois antérieurs, dont un qu’il a quitté il y a plus de 10 ans, étaient périmées. Il a aussi constaté que des institutions financières ont consulté son dossier à neuf reprises au cours des cinq dernières années. 

Le conseil d’Option consommateurs est donc fondé, d’autant plus que les bureaux de crédit ne semblent pas vérifier l’exactitude des informations qu’ils recueillent, et que celles-ci demeurent pendant des années dans votre dossier avant d’être effacées. 

Une préposée de la société Equifax (qui a ignoré nos demandes d’entrevue) nous a dit que les consommateurs peuvent faire corriger les erreurs qui pourraient se glisser dans leur dossier. «Mais vérifiez-vous d’abord la véracité des informations qu’on vous fournit?» lui a-t-on demandé. «S’il y a des erreurs, vous pouvez les faire corriger», a-t-elle répété. Comment faire? D’abord, vous devez signaler la chose aux bureaux de crédit. Ils vous feront remplir une demande afin que les informations soient vérifiées auprès des prêteurs concernés. Si ceux-ci nient leur(s) erreur(s) et que les bureaux de crédit refusent de corriger la situation, «vous devez faire une demande de mésentente auprès de la Commission d’accès à l’information, au plus tard dans les 30 jours suivant le refus», dit Mme De Bellefeuille. La Commission peut exiger des bureaux qu’ils rétablissent votre dossier de crédit, si elle juge que votre demande est justifiée. 

Ce que contient votre dossier de crédit


Votre dossier de crédit comprend deux éléments: le document de base et la fiche complète 

1- Le document de base. 

Il est possible de le recevoir gratuitement en remplissant le formulaire que vous trouverez sur les sites Internet d’Equifax et de TransUnion, et en envoyant votre demande par la poste. Chez TransUnion, vous pouvez le commander par téléphone en composant le 1 800 663- 9980. Le document de base inclut: 

  • Une section portant sur vos informations personnelles. Nom, coordonnées, numéro d’assurance sociale, adresses précédentes, emplois actuel et antérieurs, etc. 
  • La liste des entreprises et des personnes qui ont commandé une copie de votre dossier de crédit. 
  • Votre historique de crédit. Y figurent notamment tous les détails relatifs à vos emprunts bancaires. 

2- La fiche complète. 

Au document de base s’ajoutent votre «pointage de crédit» et des cotes d’évaluation de vos antécédents de paiement. Pour obtenir ces informations, vous devez payer.

  • Le pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière par le bureau de crédit, à un moment précis. Il correspond au risque que vous présentez pour les prêteurs. Equifax et TransUnion utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Plus le chiffre est élevé, moins vous êtes un consommateur « risqué». 
  • Les cotes d’évaluation sont attribuées par les prêteurs en fonction de vos antécédents. L’échelle va de 1 à 9. Une cote «1» signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d’échéance. C’est bon. À l’autre extrémité, la cote «9» veut dire que vous ne réglez pas vos factures, que votre créance est mise en recouvrement ou que vous avez déclaré faillite. Si vous faites une demande d’emprunt avec, par exemple, un pointage de 300 et une cote «6» indiquant plusieurs paiements en retard, soyez assuré que votre banquier vous posera beaucoup de questions. 

Gratuit, mais… 

Comme il a été mentionné précédemment, vous avez le droit d’obtenir le document de base gratuitement, par la poste. Pour plus de rapidité, vous pouvez le consulter en ligne et l’imprimer, mais il y a aura des frais (15,50$ chez Equifax, 14,95$ chez TransUnion).

Pour recevoir votre fiche complète, vous devez payer, quelle que soit la méthode d’envoi. Chez Equifax, les frais sont de 23,95$. Chez TransUnion, prévoyez 22,90$ (document de base + pointage de crédit) ou 30,85$ (document de base + pointage de crédit + analyse de l’endettement).

Deuxième chance au crédit pour qui?

Vous songez à acheter une auto, mais votre institution financière refuse de vous accorder un prêt sous prétexte que votre crédit est mauvais? «Méfiez-vous des entreprises qui proposent une “deuxième chance” au crédit», prévient Sylvie De Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire au groupe Option consommateurs. La plupart du temps, leurs services sont onéreux et ne donnent pas grand-chose. En outre, elles exigent souvent des taux d’intérêt très élevés. «Rappelez-vous que ce genre d’entreprise cherche d’abord et avant tout à s’enrichir, au détriment d’une clientèle particulièrement vulnérable», déplore-t-elle.

Pour plus d’information

Si vous voulez en savoir davantage sur l’importance d’avoir un bon crédit, consultez Lumière sur le dossier de crédit, que publie le groupe Option consommateurs. Cette brochure est disponible sur le site Internet de l’organisme.

Enfin, voici les coordonnées d’Equifax et de TransUnion. 

Equifax Division des relations avec les consommateurs

C. P. 190, succursale Jean-Talon Montréal (Québec) H1S 2Z2 1 800 465-7166  

TransUnion Centre de relations aux consommateurs 

1, place Laval, bureau 370 Laval (Québec) H7N 1A1 1 877 713-3393 

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