Les planificateurs financiers sont quasi unanimes sur la question: vendre ou ne pas vendre la maison ou le chalet au moment de la retraite relève davantage de facteurs personnels et de questions budgétaires que de planification financière de la retraite.
On peut choisir de se reloger à plus cher ou à moins cher, mais chose certaine, il faudra tout de même se loger!
La question du logement fait tout de même partie intégrante de votre réflexion sur la retraite. Votre état de santé, la taille et les exigences d’entretien de votre propriété, votre situation familiale, vos projets de loisirs ou de voyage, votre budget: autant de facteurs qui pourraient influencer votre décision de vendre la maison ou de la garder.
Il se peut très bien que vous n’envisagiez pas du tout la possibilité de vous départir de votre maison. La retraite à 60 ou 65 ans ne sonne pas la fin de toutes nos habitudes de vie, de nos besoins de confort et du plaisir que l’on peut prendre à être chez soi!
Les recommandations des planificateurs financiers
De fait, à moins que les paiements de votre hypothèque soient trop élevés pour votre budget de retraite, la plupart des planificateurs financiers vous recommanderont rarement de vendre votre maison. Et ce pour plusieurs raisons:
- Le rendement de votre capital après impôt suffira à peine à vous payer un logement.
- Le prix des logements depuis quelques années est relativement élevé.
- Plus vous attendez pour vendre, plus votre plus-value sera importante, un avantage lorsque vous serez plus âgé et que vos besoins auront changé.
- Selon ces spécialistes, il est souvent plus rentable de payer pour l’entretien de votre propriété que de la vendre.
Ce qu’ils proposent:
- Idéalement, conservez votre propriété le plus longtemps possible et, au besoin, payez une aide pour l’entretien.
- Vendre dans le but d’acheter immédiatement une résidence plus petite et moins coûteuse; s’il s’agit d’un condo, il faut toutefois tenir compte des frais annuels de condo dans le calcul des coûts.
Pour Benoît Parenteau, planificateur financier à la Financière Banque Nationale, la vente de la maison est davantage un choix personnel et budgétaire. «Si l’on vend sa maison, il faudra tout de même se reloger et déménager. Or, la flambée du prix des loyers qui a sévi au cours des dernières années rend souvent l’opération peu rentable, à moins de vendre pour acheter un condo ou une maison moins chère et dégager ainsi une part du capital tout en restant propriétaire. Sans compter que la maison peut représenter certains atouts, comme l’accès à du crédit et même, ultimement, à une hypothèque inversée».
Et le chalet?
Concernant le chalet, les spécialistes semblent d’accord: mieux vaut ne pas le vendre en même temps que la maison et bien calculer, avant de vendre l’une ou l’autre propriété, laquelle devrait être déclarée résidence principale. De fait, vous n’avez pas à payer d’impôt sur le gain en capital au moment de la vente d’une résidence principale, mais vous devrez verser une part au fisc lorsque vous vendrez la résidence secondaire. La résidence principale devrait être celle sur laquelle vous avez la plus importante plus-value. En général, il s’agit plutôt de la maison que du chalet, mais mieux vaut vous en assurer. Vous pourriez épargner une somme assez rondelette.
Prendre la bonne décision
Une maison contre un condo
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