L’âge de la retraite

Travaillerez-vous jusqu’à 55 ans ou 65 ans? Si vous avez à prendre soin d’un parent ou d’un conjoint malade, prendrez-vous votre retraite plus tôt? Aurez-vous la santé pour travailler jusqu’à 65 ans? Votre situation personnelle ou professionnelle vous permet-elle d’envisager un seul scénario? Aurez-vous les moyens financiers de prendre une retraite précoce?

Les promesses publicitaires se font alléchantes et nourrissent nos rêves d’une retraite dorée à 55 ans. Mais prendre sa retraite à cet âge a un coût, souvent élevé, que la majorité des retraités ne peuvent assumer. De fait, le scénario financier varie énormément selon que l’on prend sa retraite à 55, 60 ou 65 ans. Mieux vaut donc bien évaluer les impacts d’une telle décision. Pour vous y aider, voici un aperçu des trois scénarios.

La retraite à 55 ans

Régimes publics. Saviez-vous que vous n’aurez droit à aucune des rentes des régimes publics à 55 ans? Vous devez être âgé de 60 ans pour pouvoir faire une demande auprès du Régime de rentes du Québec (RRQ). Et si vous le faites à 60 ans, votre rente sera diminuée, et ce, pour le reste de vos jours. Pour obtenir la rente complète, vous devez attendre votre 65e anniversaire. Quant au programme fédéral de la Sécurité de la vieillesse (PSV), la pension n’est versée qu’à partir de l’âge de 65 ans si vous êtes né en 1957 ou avant, et à 67 ans si vous êtes né en 1963 ou après.

Régime complémentaire de retraite. Il se peut par contre que votre régime complémentaire de retraite (RCR), communément appelé fonds de pension, vous permette d’envisager une retraite à 55 ans. Cependant, dans la plupart des cas, la pension sous forme de rente viagère qui vous sera versée risque d’être inférieure à la rente que vous auriez touchée à 65 ans, qui est l’âge «normal» de la retraite prévu dans de très nombreux RCR. 

Pourquoi cette rente réduite? D’abord parce que vous aurez cotisé 10 ans de moins que ce que le régime prévoyait et ensuite parce que la rente vous sera versée pendant plus longtemps. Il faut donc vérifier auprès de votre RCR les conséquences d’une retraite anticipée ou encore l’âge minimum à partir duquel vous avez droit à votre pleine retraite.

Faut-il renoncer à la retraite à 55 ans? Il n’y a pas de réponse unique à cette question. Tout dépend du niveau de vie que vous souhaitez maintenir, des ressources financières sur lesquelles vous pouvez compter et de votre situation personnelle. L’important: avoir un portrait exact de votre situation.

La retraite à 60 ans

Régimes publics. À 60 ans, vous devrez attendre, selon votre année de naissance, de 5 à 7 ans avant de pouvoir toucher la pension de Sécurité de la vieillesse, mais vous pourrez faire une demande de rente auprès de la RRQ. Cependant, cette rente sera réduite de 30% par rapport au montant que vous auriez touché si vous aviez fait la demande à 65 ans, et cette réduction s’appliquera pour le reste de vos jours. 

Ainsi, en 2013, un cotisant de 60 ans, qui a versé des cotisations maximales (gains admissibles maximaux de 51 000$ en 2013) jusqu’à sa retraite, aurait touché une rente de retraite de 8 505$ annuellement. Le cotisant de 65 ans qui aurait cotisé lui aussi au maximum jusqu’à sa retraite aurait plutôt reçu 12 150$. Ces réductions sont calculées actuellement à raison de 0,5% par mois. Or, à compter de 2014, ce taux augmente graduellement pour atteindre 0,60% par mois dans le cas d’une rente maximale. L’augmentation du taux est fonction du montant de la rente. 

Toutefois, si vous prenez votre retraite à 60 ans, mais attendez d’avoir 65 ans pour demander et obtenir votre rente complète, vous n’aurez aucun revenu des régimes publics pendant 5 ans. Vous devrez alors compter sur vos placements et sur vos épargnes personnelles. L’impact sur vos REER et sur vos autres épargnes sera moindre qu’à 55 ans; à vous d’évaluer la différence de rendement et l’impact sur les rentes viagères que l’on vous versera si vous prenez votre retraite à 60 ans.

Régime complémentaire de retraite. Même situation qu’à 55 ans: la rente viagère que vous pourriez toucher de votre RCR risque d’être réduite, mais à moindre échelle qu’à 55 ans.

La retraite à 65 ans

C’est l’âge «traditionnel» de la retraite et sans doute un scénario moins coûteux du point de vue financier, mais encore faut-il que ce scénario corresponde à votre situation personnelle. 

Régimes publics. Vous avez droit à la rente complète selon ce qui est prévu par le Régime de rentes du Québec, et ce, à vie. Si vous la demandez après l’âge de 65 ans, elle sera augmentée selon les calculs prévus au régime. La pension de la Sécurité de la vieillesse vous est versée à compter de 65 ans si vous êtes né en 1957 ou avant, et à 67 ans si vous êtes né en 1963 ou après. Si vos revenus se limitent aux régimes publics, vous pourriez aussi avoir droit, à 65 ans, au Supplément de revenu garanti (SRG).

Régime complémentaire de retraite. Vos placements et REER ont eu le temps de fructifier, les rentes viagères que vous toucherez seront plus élevées que dans les deux autres scénarios. Et vous aurez droit à la pleine rente prévue à votre RCR. Notez que vous devez commencer à recevoir votre rente ou transformer votre RCR en fonds de revenu viager (FRV) ou en rente viagère au plus tard le 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance.

La retraite après 65 ans: des $ en plus! 

Rente de retraite du RRQ: 60 ou 65 ans?

Si vous prévoyez prendre votre retraite à 60 ans, que ferez-vous avec la rente du RRQ? La réclamerez-vous immédiatement? Si oui, vous recevrez des prestations réduites pour le reste de vos jours. On serait donc porté à croire qu’il est préférable d’attendre jusqu’à 65 ans avant de faire sa demande. Mais est-ce toujours profitable? Oui, disent les uns, non, rétorquent les autres. 

À vos calculatrices! 

Pour déterminer s’il est plus avantageux de toucher la rente de la RRQ à 60 ans ou à 65 ans, il faut calculer la période de récupération du manque à gagner. Prenons l’exemple d’un retraité ayant accès à un régime de pension de l’employeur lui permettant de prendre une retraite confortable à 60 ans, ou alors qui ne compte pas prendre sa retraite avant 65 ans. Les revenus de RRQ qu’il touchera à 60 ans seront inférieurs à ceux qu’il toucherait à 65 ans; cependant, cet argent pourra venir gonfler ses économies. Imaginons que sa rente à 60 ans soit, par exemple, de 8 505$ avant impôt au lieu de 12 150$, montant auquel il aurait droit à 65 ans, soit 3 645$ de moins par année. Cela semble moins avantageux, mais pendant 5 ans, ces 8 505$ annuels totaliseront des revenus de 42 525 $ (environ 45 000$ une fois indexés au coût de la vie). Il faudra environ 14 ans pour que cette somme soit récupérée. Cela dit, étant donné les nouvelles pénalités infligées aux retraites précoces, il faut bien évaluer les coûts de récupération à long terme.

Aide au budget. 

Bien sûr, si vous tenez absolument à prendre votre retraite à 60 ans et que vous n’avez pas de fonds de pension de l ’employeur, vous aurez sans doute besoin de toucher votre rente de la RRQ pour boucler votre budget. À vous de considérer tous les scénarios avant de décider de l’âge de votre retraite et/ou de l’âge auquel vous ferez votre demande de RRQ.

État de santé. 

La règle d’or: toute personne dont l’espérance de vie est diminuée en raison de problèmes de santé a intérêt à demander sa rente du RRQ le plus tôt possible.

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