Les coûts de l’assurance automobile et de l’assurance habitation grimpent en flèche, d’où l’importance d’obtenir les protections voulues au meilleur prix possible. Et en 2024, c’est en ligne que ça se passe!
De nos jours, presque toutes les compagnies d’assurances offrent la possibilité d’obtenir des soumissions en ligne par l’entremise de leur site inter- net ou de leur application mobile. Cette démarche est gratuite et permet d’économiser du temps. De plus, elle n’engage en rien le consommateur: il n’y a aucune obligation d’y souscrire ensuite.
Par contre, elle exige plus de précautions que l’achat d’une paire de souliers sur Amazon. Sylvie De Bellefeuille, avocate et conseillère budgétaire et juridique pour Option consommateurs, et Sylvain Théberge, directeur des relations médias pour l’Autorité des marchés financiers (AMF), partagent des conseils pour nous aider à chaque étape du processus.
Évaluer adéquatement ses besoins
«Avant de demander des soumissions, il faut analyser en amont nos besoins d’assurance», recommande Sylvie De Bellefeuille. On peut partir du contrat actuel pour s’assurer d’obtenir les mêmes protections, si celles-ci conviennent toujours. Il faut également tenir compte des nouveaux biens acquis ou de la somme des rénovations effectuées dans notre résidence depuis la dernière émis- sion du contrat, à titre d’exemple.
«Il y a beaucoup de détails à considérer. Quels sont les risques à assurer? Quelle est la valeur des biens à couvrir? Quels montants de franchise conviennent? Quelles sont les limites de remboursement prévues au contrat en cas de sinistre?» questionne-t-elle. Certains avenants sont aussi inclus par défaut dans ces contrats: en a-t-on réellement besoin?
Sylvain Théberge remarque de son côté que l’assurance voyage est aussi un produit populaire pour l’achat en ligne. «Pour toute police d’assurance, il demeure important de bien comprendre le contrat, la portée des couvertures choisies et de vérifier si des exclusions, limitations et restrictions s’appliquent à votre situation particulière», dit-il. Et il est préférable de consulter une copie du contrat d’assurance avant de dire oui à une proposition reçue en ligne.
Faire une soumission à la fois ou plusieurs d’un seul coup
Il est possible de demander un devis «à la pièce» à partir du site des principaux émetteurs. Mais attention: le prix proposé en ligne n’est pas nécessairement final. Le processus doit parfois être complété par téléphone. Pour obtenir plus d’une soumission, il faut alors répéter le processus sur le site d’une autre compagnie d’assurance.
Pour obtenir le même résultat sans déployer autant d’efforts, il est aussi possible d’utiliser certains des comparateurs de prix disponibles et d’obtenir ainsi plusieurs soumissions électroniques d’un seul coup. Voilà une autre avenue pour comparer les offres et s’assurer que la prime payée pour nos protections actuelles est juste.
Donner des informations exactes
La prime exigée par l’assureur sera établie sur la base des informations partagées par l’assuré. Avant de se lancer dans un processus de comparaison, il faut prévoir de rassembler toutes les données requises puisque plusieurs renseignements devront être fournis.
L’exactitude est primordiale. «Dans l’industrie de l’as- surance, le diable est dans les détails», rappelle Sylvie De Bellefeuille. Il faut s’assurer de ne rien omettre et de déclarer toute information pertinente à l’analyse du dossier. Et surtout, ne pas mentir sciemment dans l’espoir d’obtenir un meilleur prix.
Une fausse déclaration est lourde de conséquences. Elle peut entraîner l’annulation du contrat par la compagnie d’assurance. «Il serait dommage d’apprendre l’existence d’un problème avec le contrat au moment de faire la réclamation, lorsqu’on se retrouve les pieds dans l’eau», explique Mme De Bellefeuille.
Parler à un représentant sans hésiter
Au moment de répondre aux questions en ligne, on a le droit de parler à un représentant attitré. Le moyen de communiquer avec ce dernier doit d’ailleurs obligatoirement être visible en tout temps pendant la transaction sur internet. Et non, un robot de clavardage ne fait pas ce travail. Si on a un besoin d’assurance particulier ou si une caractéristique de notre maison est litigieuse – du câblage en aluminium, par d’exemple –, mieux vaut le préciser par téléphone.
«Posez vos questions au fur et à mesure de la progression dans l’outil. Plus le produit d’assurance est complexe, plus c’est difficile de faire un choix éclairé. Certaines publicités vantent une opération simple et rapide, mais magasiner une assurance demande du temps et de la réflexion», souligne Sylvie De Bellefeuille. Ce n’est pas un exercice à compléter 24 heures avant la date du renouvellement!
Comparer les offres au-delà de la prime
On peut s’attendre à recevoir rapidement une ou plusieurs soumissions par courriel une fois notre besogne complétée, ce qui nous permet par la suite de comparer les prix et les conditions ainsi que de magasiner notre assureur. Cela signifie une économie de temps et peut-être d’argent. Cela dit, il ne faut pas forcément choisir l’option la moins coûteuse. «En magasinant en ligne, les gens veulent payer le meilleur prix possible. Mais le produit le moins cher n’est pas toujours le plus approprié», rappelle Sylvie De Bellefeuille.
Il vaut mieux donc ne pas simplement comparer la prime totale de chacune des propositions reçues. Chaque ligne de chaque proposition doit être évaluée et comparée. Une franchise plus élevée diminue le coût de la prime, mais sera-t-on en mesure de l’assumer en cas de sinistre? Une limite de remboursement plus basse dans l’éventualité d’un dégât d’eau coûte moins cher, mais sera-t-elle suffisante pour couvrir les dommages causés dans notre sous-sol fraîchement rénové?
Comprendre le droit de résolution
Sylvain Théberge rappelle un fait d’importance concernant l’offre et la distribution par internet: «Il y a plusieurs sites qui proposent d’obtenir des prix en ligne. Par contre, seuls quelques-uns d’entre eux sont transactionnels, c’est-à-dire qu’ils permettent de conclure la transaction et d’acheter le contrat d’assurance entièrement en ligne sans l’intervention d’un représentant.»
Cette distinction est importante. Parce que, dans ce cas précis, on a la possibilité de changer d’idée. Si on achète l’assurance en ligne seul, plutôt qu’avec un représentant certifié, on bénéficie de 10 jours pour annuler la tran- saction sans pénalité. Elle sera alors considérée comme n’ayant jamais existé. «Ce droit de résiliation s’applique donc aussi aux contrats d’assurance auto et habitation achetés en ligne sur un site transactionnel, sans l’entre- mise d’un représentant certifié», confirme M. Théberge.
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