Les cartes de crédit sont pratiques et très répandues. Rares sont les personnes qui n’en possèdent pas au moins une! Nombre de ces cartes offrent aussi des programmes de points ou de récompenses. Et si vous les utilisiez pour maximiser votre épargne ou rembourser vos dettes?
Plus de 76 millions de cartes Visa et Mastercard seraient en circulation au pays selon l’Association des banquiers canadiens (ABC). C’est dire si ce mode de paiement est populaire. En fait, c’est 93% des Canadiens de plus de 18 ans qui en possèdent une.
Selon l’ABC, les utilisateurs apprécient surtout les points. D’ailleurs, 83% des consommateurs détiennent une carte qui offre des récompenses, et 58% de ceux qui s’en servent fréquemment disent que les points et rabais sont leur principale motivation.
Une fois qu’on en a accumulé suffisamment, on peut utiliser ces points pour obtenir un rabais sur un voyage ou les échanger contre un bien ou un service. Il est également possible d’obtenir une récompense en argent qui servira à rembourser une carte de crédit ou une marge, ou encore à investir dans un produit financier. Une excel- lente façon de tirer le maximum de sa carte de crédit et d’optimiser son épargne! Voici comment procéder.
Tirer parti de ses remises en argent
Plusieurs cartes de crédit offrent des remises en argent. Celles-ci s’accumulent au fil des dépenses en achats courants réalisés avec la carte, à raison d’un certain pourcentage qui varie en fonction des institutions financières.
Par exemple, on peut obtenir 3% ou 4% de remise sur les achats d’essence, d’épicerie, les factures récurrentes, etc. «Les modalités varient, mais habituellement, les remises obtenues seront ensuite déposées directement dans le compte bancaire ou appliquées au solde de la carte de crédit. La remise peut être effectuée sur une base annuelle, mensuelle, ou en fonction de l’at- teinte d’un montant de remise minimal variant de 10$ à 25$», précise Marie-Ève Leclerc, rédactrice en chef chez Milesopedia, un site de référence pour les cartes de crédit et les programmes de fidélité.
Cet argent littéralement tombé du ciel peut donc rembourser une dette de carte de crédit, ou encore être retiré de notre compte bancaire pour payer une marge ou un prêt, ou pour être investi dans l’outil d’épargne de notre choix (REER, CELI, courtage en ligne, etc.).
Utiliser ses points pour investir dans des produits financiers
Mais ce n’est pas tout. En effet, plusieurs cartes permettent d’accumuler des points récompense qui peuvent être transformés et investis dans un produit financier. «La plupart des institutions financières proposent des programmes de conversion des points accumulés en contributions à des produits d’épargne ou d’investissement, comme des comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) ou des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER)», explique Alexandre Desoutter, directeur des relations publiques chez HelloSafe, une plateforme de comparaison de produits financiers. On peut aussi penser à des comptes d’épargne classiques, des fonds communs de placement ou à des certificats de placement garanti (CPG).
De façon générale, tout peut s’effectuer en ligne par le biais de la plateforme de récompense ou par l’intermédiaire d’un conseiller financier de la banque concernée. Toutefois, comme chaque banque a une offre et des conditions qui lui sont propres, il faut se renseigner pour savoir ce que propose la nôtre.
Marie-Ève Leclerc précise qu’il faut aussi s’informer sur les conditions relatives à ces investissements. «Par exemple, on peut avoir à passer par la plateforme de courtage en ligne de la banque, ou encore ouvrir un CELI ou un REER au sein de celle-ci», dit-elle.
Pourquoi cette stratégie est-elle intéressante? Parce qu’utiliser ses points pour épargner contribue à maximiser les bénéfices des dépenses quotidiennes tout en favorisant la discipline financière. «Certains programmes de récompenses de cartes de crédit offrent des options d’épargne systématique où les points accumulés sont automatiquement convertis en contributions à des produits d’épargne ou d’investissement chaque mois. Cela permet aux détenteurs de cartes de crédit d’épargner régulièrement sans effort supplémentaire», souligne Alexandre Desoutter.
D’ailleurs, on le sait l’épargne systémique, c’est gagnant! C’est la meilleure méthode pour mettre de l’argent de côté, car elle se fait sans effort et aide à faire fructifier notre épargne. Au bout du compte, les rendements et intérêts obtenus sur nos investissements nous permettront de bonifier encore davantage nos points. Autrement dit, on peut en avoir deux fois pour son argent.
Utiliser ses points pour payer ses dettes
Si on a un solde de carte de crédit ou de marge de crédit, un prêt ou une hypothèque, il est bon de savoir qu’on pourrait aussi appliquer nos points pour les rembourser. Certaines banques acceptent même qu’ils servent à régler nos frais bancaires.
Le taux de conversion des points varie d’un établissement à l’autre. Ainsi, dans certains cas, 12 500 points donnent droit à un remboursement de 100 $. Là encore, mieux vaut vérifier les conditions à respecter, car généralement, le prêt, la marge ou l’hypothèque doit être détenu dans la même institution que celle ayant émis notre carte de crédit.
Maximiser ses avantages
La première recommandation de Marie-Ève Leclerc est de ne pas laisser dormir nos points trop longtemps! «C’est comme déposer de l’argent à la banque dans un compte qui ne produit pas d’intérêt. Au fil du temps, ils perdent de leur valeur en raison de l’inflation. Idéalement, on n’attend pas plus de deux ans avant de s’en servir», dit-elle. Elle ajoute qu’en les investissant, on augmente du même coup la valeur de ses points puisqu’ils vont en quelque sorte «faire des petits».
Alexander Desoutter, quant à lui, conseille de bien comprendre la valeur des points et de comparer leur taux de conversion, qu’il s’agisse d’épargne ou de remboursement de dettes, afin de choisir ce qui est le plus avantageux.
Un dernier conseil: utiliser sa carte de crédit pour toutes les dépenses quotidiennes afin de maximiser l’accumulation de points, en veillant évidemment à rembourser la totalité du solde à l’échéance, sinon les avantages seront perdus. Il faut aussi surveiller de près les promotions et les bonis de points offerts par notre carte de crédit, ce qui nous permettra d’augmenter plus rapidement le solde de nos points.
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